De hypotheek is waarschijnlijk niet je favoriete maandelijkse kostenpost. Hoe mooi zou het daarom zijn om geld te besparen op je hypotheek? Vanwege de huidige lage hypotheekrente ligt dat wellicht zelfs binnen handbereik. Je hypotheek oversluiten kan een mooie manier zijn om voortaan een fors lagere rente te betalen. Hoe werkt je hypotheek oversluiten precies? En wat zijn de aandachtspunten?
De voordelen van je hypotheek oversluiten
Je hypotheek oversluiten doe je vanzelfsprekend niet zomaar. Je doet dit vanwege de voordelen die oversluiten biedt. Dit zijn daarvan de drie belangrijkste:
- Je krijgt lagere maandlasten doordat je minder hypotheekrente per maand betaalt.
- Je kunt de huidige lage hypotheekrente lang laten vastzetten. Bijvoorbeeld 15, 20 of eventueel zelfs 30 jaar. Je blijft zelfs als de rentes weer zouden gaan stijgen dit percentage betalen.
- Bij het oversluiten kun je wellicht ook meer lenen door de overwaarde op je woning. Nu opnieuw je maximale hypotheek wordt bepaald, kun je mogelijk meer hypotheek krijgen dan nodig is voor het financieren van je woning. Dat geeft extra financiële ruimte voor bijvoorbeeld een verbouwing.
De boeterente
Bij het oversluiten van je hypotheek beëindig je je huidige hypotheek en sluit je in plaats daarvan een nieuwe hypotheek af. Om precies te zijn: een hypotheek die je een lagere rente en bij voorkeur ook betere voorwaarden biedt. Dit kan zijn bij een andere maar ook bij dezelfde hypotheekaanbieder als waar je nu zit. Het is maar net wat in jouw geval gunstiger uitpakt.
Bij oversluiten vóór het einde van je rentevaste periode krijg je wel altijd te maken met een boete. Dat wordt de boeterente genoemd. Het is het bedrag dat je huidige hypotheekaanbieder van je vraagt voor het vroegtijdig openbreken van je hypotheekcontract. Je kunt het zien als een vergoeding voor de rente-inkomsten die de hypotheekaanbieder door jouw oversluiting misloopt.
De hoogte van de boeterente is afhankelijk van allerlei factoren. Denk bijvoorbeeld aan:
- de looptijd van je hypotheek;
- het verschil tussen jouw huidige en de actuele hypotheekrente;
- de openstaande hypotheekschuld.
Over het algemeen kun je uitgaan van een boete van een paar duizend tot soms zelfs een paar tienduizenden euro’s.
“Is oversluiten dan nog wel aantrekkelijk?”, vraag je je nu misschien af. Op die vraag kan een onafhankelijk hypotheekadviseur jou deskundig antwoord geven. Die berekent de oversluitkosten voor je en onderzoekt ook hoe snel je die hebt terugverdiend met het voordeel dat oversluiten je oplevert. Het kan zijn dat het voordeel zo groot is dat je de kosten al snel hebt terugverdiend.
Boetevrij oversluiten
Ook goed om te beseffen: aan het eind van de rentevaste periode kun je boetevrij oversluiten. Dit is dan ook hét moment om kritisch naar je hypotheek te kijken. Misschien kan je hypotheek voordeliger dan wat je er op dit moment voor betaalt. Zet dan ook nooit zomaar je handtekening onder een verlenging van je hypotheekcontract.
De eerste stap: een bespaartest
Voordat je daadwerkelijk de stap naar oversluiten zet, wil je eerst natuurlijk zeker weten dat dit voor jou gunstig uitpakt. Daarom is het verstandig om te berekenen welk voordeel oversluiten je oplevert. Hiervoor kun je bijvoorbeeld de handige bespaartest van Van Bruggen Adviesgroep doorlopen.
Die test geeft je een indicatie van jouw mogelijke besparing. Wil je zeker weten of oversluiten interessant voor je is en goed zicht hebben op de mogelijkheden? Ga dan met een adviseur in gesprek, die dit alles voor jou persoonlijk in kaart kan brengen.
Je hypotheek oversluiten in 6 stappen
Goed, je hebt door de bespaartest ontdekt dat oversluiten voor jou mogelijk een heel interessante optie is om kosten te besparen. Mooi! Hoe gaat het daarna verder? Dit zijn de 6 stappen die je doorloopt voor het oversluiten van je hypotheek.
1. Oriënteren
Je kunt al het nodige voorwerk doen voordat je met een hypotheekadviseur in jouw hypotheek duikt. Check bijvoorbeeld wat de actuele hypotheekrentes zijn. Liggen die inderdaad flink lager dan de rente die jij betaalt? Bekijk ook hoe lang je rentevaste periode nog duurt. Is die bijna afgelopen? Dan kun je het beste tot het eind wachten om jezelf een boeterente te besparen.
Ook kun je wellicht alvast bij je hypotheekaanbieder opvragen hoeveel de boeterente zou bedragen als jij nu oversluit. Goed om te weten!
2. Naar de hypotheekadviseur
Voordat je daadwerkelijk de stap naar oversluiten zet, moet er het nodige gebeuren. Rentes vergelijken, voorwaarden doornemen, documenten aanleveren, een renteaanbod opvragen en uiteindelijk ook nog de hypotheekaanvraag regelen. Omdat je hypotheek oversluiten een complex proces is, is het prettig om er een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep bij te betrekken. Die geeft je advies op basis van jouw persoonlijke en financiële situatie.
De adviseur kent de verschillende aanbieders, is bekend met de renteontwikkelingen en weet ook de voor- en nadelen van oversluiten. Daardoor kan hij je goed adviseren over je mogelijkheden. En het fijne aan een onafhankelijk adviseur? Als oversluiten voor jou niet heel voordelig uitpakt, zullen de hypotheekadviseurs van Van Bruggen je dat ook eerlijk zeggen.
3. De kosten voor oversluiten
Oversluiten is helaas niet gratis. Daarom is het belangrijk om te weten met welke oversluitkosten je rekening moet houden. Die mogen natuurlijk niet hoger zijn dan het voordeel dat oversluiten je oplevert. Je hypotheekadviseur zal daarom ook voor je in kaart brengen met welke oversluitkosten jij rekening moet houden. Denk daarbij aan:
- de boeterente;
- notariskosten voor de hypotheekakte;
- kosten voor de taxatie van je woning;
- kosten voor hypotheekadvies en bemiddeling;
- eventuele kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie.
Gelukkig zijn elk van die kosten fiscaal aftrekbaar. Dat geeft je een mooi voordeel bij het doen van de belastingaangifte.
Welk kostenplaatje hier precies aan hangt? Dat zoekt een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep graag in een eerste gesprek voor je uit. Hij laat je dan ook meteen weten hoe die kosten zich verhouden tot het voordeel dat oversluiten je oplevert.
4. Het renteaanbod
Als oversluiten inderdaad interessant blijkt voor jou, dan kan de hypotheekadviseur een renteaanbod opvragen voor je. Hiervoor zijn een aantal documenten nodig. De adviseur kan je vertellen welke documenten dat zijn en aan welke eisen die moeten voldoen. Zo kan hij daarna de aanvraag voor je doen.
Terwijl je wacht op het renteaanbod, staat het proces niet stil. De adviseur zal ook een taxateur inschakelen die de waarde van je woning bepaalt. Dit is nodig voor het oversluiten, omdat de hypotheekaanbieder dan kan beoordelen of je niet meer dan de toegestane 100% van je woningwaarde aan hypotheek aanvraagt.
Op de waarde van je woning wordt ook een eventuele renteopslag gebaseerd. Over het algemeen geldt: hoe minder jouw hypotheekbedrag is ten opzichte van je woningwaarde, hoe kleiner de risico-opslag die je bovenop de gebruikelijke rente moet betalen. Dit geldt overigens voor hypotheken zonder NHG.
5. Hypotheekofferte
Pakt het renteaanbod zo aantrekkelijk uit als je had gehoopt? En zijn jij en de adviseur het erover eens dat de voorwaarden passen bij jouw situatie? Dan zal je hypotheekadviseur een definitieve hypotheekofferte voor je aanvragen. Zodra daar je handtekening onder staat, wordt je nieuwe hypotheek daadwerkelijk aangevraagd. Daar gaat wel wat tijd overheen. Maar geen zorgen: je adviseur zal je steeds updaten over hoe het ervoor staat.
6. Hypotheekakte
Is de hypotheekaanbieder definitief akkoord met jouw hypotheekaanvraag? Dan zet je bij de notaris je handtekening onder de hypotheekakte. Nu is het officieel: je nieuwe hypotheek is een feit. Voortaan betaal je lagere maandlasten én heb je gunstigere voorwaarden. Gefeliciteerd!
Hoe aantrekkelijk is oversluiten voor jou?
Ben je door dit artikel nieuwsgierig geworden naar jouw mogelijkheden om over te sluiten? En naar de voordelen die oversluiten heeft voor jou? In een gratis oriëntatiegesprek met een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kun je daar alles over te weten gekomen. Er is ook een adviseur bij jou in de buurt.
En het fijne is: het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en gratis. Dus wil je toch niet oversluiten, dan is dat ook geen enkel probleem en zit je nergens aan vast.
No Responses Yet